Tämän käsikirjan tavoitteena on auttaa ihmisiä säästämään ja kasvattamaan varallisuuttaan. Lukijoiden odotetaan soveltavan ohjeita omien tarpeidensa, arvojensa ja vakaumuksensa mukaisesti.
TL;DR: Eroa kirkosta ja ammattiliitosta, tee ruuat itse, kilpailuta liittymät ja hyödynnä veroedut. Sijoita saadut säästöt kustannustehokkaasti indeksirahastoihin. Vaurastu.
Budjetoinnin ydin on omien menojen seuraaminen ja ennalta laaditussa budjetissa pysyminen. Tavoitteena on käyttää rahat itselle tärkeisiin asioihin ja välttää turhaa kulutusta, jotta rahaa jää myös sijoitettavaksi. Kun seuraat menoja säännöllisesti, tunnistat helposti, mihin rahaa kuluu ja mistä voi tarvittaessa karsia. Näin voit optimoida kulutuksesi: rahaa ei mene merkityksettömiin hankintoihin, vaan voit ohjata säästyneet varat vaurastumiseen.
Helpoin tapa säästää on erota kirkosta. Kirkollisvero on noin 1–2% bruttopalkasta, joten säästö voi olla useita satoja euroja vuodessa. Kirkollisveron määrän voi laskea ja kirkosta erota helposti osoitteessa eroakirkosta.fi. Katso myös kuntien ja seurakuntien tuloveroprosentit 2024.
Esimerkiksi 2300e/kk kuukausituloilla ja 2% veroprosentilla kirkollisvero maksaa 438,77 € vuodessa.
Toiseksi helpoin tapa säästää on erota ammattiliitosta. Ammattiliiton jäsenmaksu on usein noin 1,5% bruttopalkasta, mutta vaihtelee liitoittain.
Esimerkiksi työntekijän palkka on noin 2000 euroa kuukaudessa ja PAMin jäsenmaksu on 1,5 % bruttopalkasta. Jäsen maksaa vuodessa 375 euroa jäsenmaksua. Kun tuo summa vähennetään veronalaisesta tulosta, maksettava vero on noin 110 euroa pienempi kuin ilman vähennystä. Näin ollen maksettavaksi nettojäsenmaksuksi jää noin 265 euroa.
Muista kuitenkin liittyä työttömyyskassaan, jotta saat ansiosidonnaisen.
Ensiksi kannattaa selvittää oma sähkönkulutus, mikä onnistuu helposti sähkölaskusta. Tämän jälkeen kannattaa vertailla sopimuksia sahkonhinta.fi-palvelussa.
Jos pörssisähköön siirtyminen mietityttää, kannattaa tarkistaa pörssisähkön toteutunut hinta edelliseltä vuodelta Liukuri-palvelussa. Liukuriin voi syöttää kantaverkkoyhtiö Fingridin sivuilta saatavat tarkat sähkönkulutustiedot, joiden perusteella palvelu laskee todellisen hinnan pörssisähkölle.
Tämän lisäksi kannattaa vähintään käyttää led-valaisimia ja luopua pahimmista sähkösyöpöistä. Jääkaapin kulutukseen voi vaikuttaa imuroimalla sen taustan ja sulattamalla pakastimen säännöllisesti. Imurointi on suositeltavaa myös paloturvallisuuden takia. Laitteiden sähkönkulutusta voi tarkkailla erillisellä pistorasiaan liitettävällä sähkönkulutusmittarilla.
Puhelinliittymän hinnassa voi säästää kilpailuttamalla. Kilpailutus onnistuu parhaiten vaihtamalla liittymä kilpailijalle, minkä jälkeen nykyinen operaattori tekee yleensä vastatarjouksen. Vastatarjouksen tekijällä on usein oikeus tehdä parempia tarjouksia kuin normaalisti.
Autoa ei yleensä kannata omistaa, sillä siihen liittyy paljon kuluja: vakuutukset, huollot, katsastukset, polttoaineet, autopaikka sekä arvonalenema. Nämä kustannukset tekevät auton omistamisesta usein yllättävän kallista.
Auton suurin menoerä on arvonalenema. Uuden auton arvo laskee keskimäärin noin 10% vuodessa, ja yli 5 vuotta vanhoilla autoilla arvonalenema on noin 7% vuodessa. Arvonaleneman voi laskea helposti laskurilla.
Jos tarvitset autoa vain satunnaisesti, kannattaa harkita taksin käyttöä tai vertaisvuokrauspalveluita, kuten GoMore. Voit myös vuokrata omaa autoasi GoMoren kautta ja saada lisätuloja.
Koska autottomuus ei ole kaikille mahdollista, kannattaa huomioida auton käyttökustannukset, hinta, kestävyys ja huoltojen kustannukset. Ennen auton hankintaa kannattaa tutustua esimerkiksi Traficomin katsastustilastoihin. Itse ostaisin todennäköisesti vähäkulutuksisen ja edullisesti huollettavan Toyotan.
Tradekan jäsen saa -15% alennuksen A-Katsastuksesta.
Suosi pyöräilyä – se on paras ratkaisu sekä taloudellisesti että terveydellisesti.
Asumisessa kannattaa huomioida sivukulut.
Asunnon sijainti vaikuttaa merkittävästi liikkumisen kustannuksiin ja arjen sujuvuuteen. Huonon sijainnin vuoksi voi joutua kulkemaan pitkiä matkoja töihin tai kauppaan, mikä lisää sekä ajankäyttöä että kuluja. Liikkumiseen käytetyn rahan voisi usein käyttää korkeampaan vuokraan keskustassa ja samalla säästää aikaa.
Asunnon lähellä olevalla ruokakaupalla on myös vaikutusta menoihin. Pieni lähikauppa on yleensä kalliimpi kuin iso marketti, joten jos lähistöllä on vain pieni kauppa, ruokalasku voi nousta merkittävästi verrattuna alueisiin, joissa on isoja kauppakeskuksia tai halpaketjuja.
Jos olet saliharrastaja, kannattaa huomioida taloyhtiön kuntosali kokonaiskuluissa. Omistusasujana voit hakeutua taloyhtiön hallitukseen ja edistää kuntosalin perustamista esimerkiksi kellariin.
Jos asuntoon kuuluu ilmainen netti, se säästää helposti kymmeniä euroja kuukaudessa.
Ilmainen autopaikka on myös merkittävä rahanarvoinen etu.
Lämmityksessä kannattaa välttää kallista suoraa sähkölämmitystä. Suosi edullisempaa kauko- tai maalämpöä.
Asuntoa ei yleensä kannata omistaa kokonaan. Jos omistat asunnon kokonaan, sinulla on suuri määrä varallisuutta sidottuna asuntoon, jolloin menetät mahdollisuuden saada tuottoa sijoittamalla nämä varat muualle. Sijoittamalla asuntoon sidotut pääomat esimerkiksi osakkeisiin tai rahastoihin voit saada parempaa tuottoa pitkällä aikavälillä.
Esimerksi 150k euron asunto sijoitettuna tuottaisi 8% vuosituotolla 12k euroa. Tällä summalla asuisi vuokralla jo todella kivasti.
Omistusasuminen on järkevää silloin, kun se on vuokra-asumista edullisempaa – eli kun lainan koroista ja muista omistamisen kuluista kertyy vähemmän menoja kuin vuokranmaksusta. Tämä edellyttää yleensä joko korkeaa vuokratasoa tai matalaa korkotasoa.
Ideaali tilanne on asuntolaina, jossa on pieni korko ja mahdollisimman pitkä laina-aika.
Velallisen omistusasujan kannattaa harkita tarkkaan, millä korolla lainansa ottaa. Lyhyet euriborit ovat olleet järjestään matalampia kuin koko vuoden euribor. Kannattaako asuntolaina päivittää lyhyempään euribor-korkoon?
Ruuanlaitossa kannattaa ennakoida. Suunnittele ateriat etukäteen ja tee isoja annoksia kerralla, eli meal preppaa. Suunnittelemalla ruuat etukäteen vältät turhat ostokset ja ruokahävikin. Säästät myös aikaa ja vaivaa, kun valmistat ruuat vain muutaman kerran viikossa.
Suosi isoja ruokakauppoja ja ketjuja, joissa ruoka on halvempaa. Hyödynnä tarjouksia sekä lehdistä että sovelluksista. Jokaisella isommalla ruokakaupalla on omat sovelluksensa, jotka tarjoavat etuja.
Osta punalaputettuja tuotteita ja pakasta ne. Erityisen paljon punalaputettuja löytyy pyhien, kuten joulun ja juhannuksen, jälkeen.
Ruuan tilaaminen kerran viikossa voi olla edullisempaa kuin asiointi pienessä lähikaupassa. Tilaaminen myös pakottaa suunnittelemaan ostokset etukäteen, mikä auttaa välttämään heräteostoksia ja vähentää ruokahävikkiä. Lisäksi tilaaminen säästää aikaa ja vaivaa, kun kauppareissut vähenevät.
Vältä kallista lihaa. Monet kasvisproteiinit, kuten soija, pavut ja linssit, ovat huomattavasti lihaa edullisempia. Kokeile kasvisruokia tai jatka liharuokia esimerkiksi pavuilla. Näin säästät rahaa, saat terveellisempää ja monipuolisempaa ruokaa etkä maksa turhaan kalliista lihasta.
Vältä lounasravintoloissa syömistä ja valmista eväät itse mukaan töihin. Näin säästät huomattavasti rahaa ja voit paremmin hallita ruokavaliosi sisältöä.
Oikiaruoka tarjoaa edullisia, kouluruuan kaltaisia valmisaterioita, jotka toimitetaan kotiovelle. Tällä tavalla voi elää erittäin edullisesti ilman vaivaa ruuanlaitosta. Aterioiden hinnat vaihtelevat 2–4 euron välillä aterian tyypistä riippuen.
Hävikkiruokapalveluista kuten Matsmart ja Fiksuruoka löytyy välillä erittäin hyviä tarjouksia. Varsinkin kuivaruokia ja säilykkeitä kannattaa ostaa varastoon.
Burger Kingin, Taco Bellin ja Raxin ystävien kannattaa liittyä Tradekaan. Tradekan kertaluonteisella 33 euron jäsenmaksulla saa Restelin yrityksistä 20 % alennuksen.
Ruuanlaitossa kannattaa myös suosia kestäviä työvälineitä. Esimerkiksi pinnoitettujen paistinpannujen sijaan kannattaa valita valurauta- tai teräspannuja, jotka kestävät lähes ikuisesti.
Tutustu Marttojen kotiruokaa kolikolla oppaaseen.
Esimerkiksi 8e päivä budjetilla pääsee 250e kuukausi kustannuksiin. Tämä onnistuu helposti valmistamalla kaikki ruuat itse. Lisäksi muiden päivin budjettia voi nostaa tekemällä muutamana päivänä halvempia ruokia, esimerkiksi makaroonilaatikkoa, lasagnea tai vaikka jauhelihakeittoa.
Vaikka verot voivat tuntua kuolettavan tylsiltä, niihin kannattaa silti perehtyä. Hyvällä verosuunnittelulla voi säästää merkittäviä summia.
Toiselle ihmiselle saa antaa verovapaasti 4 999 euroa kolmen vuoden välein. Tämä on erityisen hyödyllistä esimerkiksi perintöä suunnitellessa. Kuinka paljon voi lahjoittaa verovapaasti?
Etätyöläinen, joka työskentelee yli 6 kuukautta kotona, voi tehdä verotuksessa työhuonevähennyksen.
Jos tilaat siivoojan tai teetät remonttia kotona, kannattaa huomioida kotitalousvähennys. Jakamalla remontin kahdelle vuodelle saat vähennyksen kahdesti.
Kannattaa myös huomioida jäännösveron (mätkyjen) korko – verot on usein edullisempaa maksaa etukäteen ennakkoverona.
"Jäännösverolle lasketaan huojennettua viivästyskorkoa 1.2.2024 alkaen eräpäivään saakka. Korko on mukana summassa, joka näkyy OmaVerossa ja verotuspäätöksessä. Huojennettu viivästyskorko on 6 % vuonna 2024." Lähde.
Ennakointi toimii muuallakin kuin ruuanlaitossa.
Yllättäviin menoihin kannattaa varautua puskurirahastolla. Yllättäviä menoja voivat olla esimerkiksi kännykän tai auton hajoaminen. Puskurin kooksi suositellaan yleensä kahden tai kolmen kuukauden nettopalkkaa. Tällöin et joudu ottamaan kallista lainaa tai osamaksua uuden laitteen hankintaan. Puskuri tuo myös mielenrauhaa ja vähentää stressiä.
Toinen tapa ennakoida on ostaa kulutustavaroita alennuksesta varastoon. Varaston kannattaa kuitenkin olla pieni, jotta tavarat eivät vanhene hyllyyn. Osta vain sellaisia tuotteita, jotka varmasti tulevat käyttöön.
Isoimmat hankinnat kannattaa ajoittaa suurten tarjouspäivien yhteyteen, mutta hintojen kanssa on syytä olla tarkkana. Kaupat saattavat nostaa hintoja ennen tarjouspäiviä ja myydä tuotteita "alennuksella", vaikka hinta olisi normaali tai jopa korkeampi. Tuotteiden hintahistoriaa voi tarkistaa Hintaopas-palvelusta.
Tunnettuja tarjouspäiviä ovat esimerkiksi Black Friday, Cyber Monday, Amazon Prime Day, Hullut Päivät, Sokos 3+1 päivää, Asiakasomistajapäivät ja Sikapäivät.
Matkustamisen ei tarvitse olla kallista, mutta silloin täytyy olla omatoiminen.
Lennot ja hotellit kannattaa etsiä hakukoneilla, kuten Skyscanner tai Trivago.
Edullista majoitusta etsivän kannattaa tarkistaa Airbnb ja hostellit.
Ennakoimalla matkan etukäteen voi hyödyntää tarjouspäiviä, kuten Black Fridayta.
Interrail-lippu on erittäin edullinen tapa matkustaa ympäri Eurooppaa.
Vähemmän omatoimisen kannattaa myös tarkkailla äkkilähtöjä.
Norwegianin ja Finnairin luottokorteilla voi kerätä tavallisista ostoksista lentopisteitä.
Pelaaminen on edullisinta, kun malttaa odottaa pelien hintojen laskua eikä osta pelejä heti julkaisupäivänä.
Pelejä kannattaa hankkia Steam-alennuksista tai ostaa käytettynä esimerkiksi divareista ja kirpputoreilta. Steamissa on usein suuria alennusmyyntejä, erityisesti joulun aikaan, joten lahjaksi kannattaa harkita myös Steam-lahjakorttia.
Edullisia pelejä löytyy myös Humble Bundlesta, jossa pelejä myydään paketteina edulliseen hintaan.
Älä ota lemmikkiä kevyin perustein. Moni ei tule ajatelleeksi lemmikin hankinnan kokonaiskustannuksia. Lemmikki maksaa helposti yli 500 euroa vuodessa. Ylläpitokuluihin kuuluvat muun muassa ruoka, hiekat, rokotukset, sterilisaatio sekä muut eläinlääkärikulut.
Moni käyttää parranajoon kalliita tuotteita, mutta edullisempiakin vaihtoehtoja on olemassa. Parranajo onnistuu hyvin safety razorilla tai partaveitsellä. Safety razorin vaihdettavat terät maksavat vain muutaman sentin kappaleelta esimerkiksi Amazonissa.
Leikkaamalla hiukset itse voi säästää helposti noin 200 euroa vuodessa.
HUOM! Tämä ei ole sijoitusneuvontaa, eikä kirjoittaja ole sijoitusalan ammattilainen. Jokainen tekee sijoitukset omalla vastuullaan. Sijoittamisessa on aina riski, ja voit menettää sijoitetun pääoman.
Sijoittaminen voi tuntua monimutkaiselta, mutta perusasiat ovat yksinkertaisia ja helposti opittavissa.
Helpoin tapa sijoittaa on ostaa indeksirahastoa. Indeksirahasto on rahasto, joka seuraa vertailuindeksiä. Vertailuindeksi mittaa osakekurssien kehitystä. Suomessa tunnetuin on OMXH25-indeksi, joka seuraa 25 suurimman suomalaisen pörssiyhtiön kehitystä. Yhdysvaltojen tunnetuin indeksi on S&P 500, joka seuraa 500 suurimman yhdysvaltalaisen yrityksen kehitystä. Toinen tunnettu yhdysvaltalainen indeksi on NASDAQ 100, joka seuraa 100 suurimman teknologiayrityksen kehitystä.
Ostamalla indeksirahastoa ostat käytännössä osuuden kaikista niistä yrityksistä, joita kyseinen indeksi seuraa. Esimerkiksi OMXH25-indeksirahasto sijoittaa 25 suurimpaan suomalaiseen pörssiyhtiöön. Näin säästösi hajautuvat automaattisesti useaan eri yritykseen, mikä pienentää riskiä. Hajauttamista kannattaa tehdä myös ajallisesti, eli jakaa sijoitukset useampaan eri ajankohtaan.
Ajallisella hajauttamisella tarkoitetaan ostojen jakamista useampaan kertaan ja pidemmälle aikavälille sen sijaan, että ostaisi kaiken kerralla. Ajallisella hajauttamisella pyritään välttämään mahdolliset kurssien heilahtelut heti oston jälkeen eli vähentämään riskiä. Kannattaako ajallinen hajauttaminen?
Yhdysvaltain S&P 500 -indeksi on tuottanut keskimäärin noin 10% vuodessa vuosina 1957–2023. On kuitenkin tärkeää huomioida, että 10% on pitkän aikavälin keskiarvo. Todellisuudessa indeksin tuotto vaihtelee vuosittain, ja se voi olla joinakin vuosina negatiivinen ja toisina positiivinen riippuen markkinatilanteesta ja talouskriiseistä. Pitkässä juoksussa vuosituotto on kuitenkin asettunut noin 10 %:n tasolle.
Jos indeksi tuottaa 10%, kyseessä ei kuitenkaan ole reaalituotto. Reaalituotolla tarkoitetaan tuottoa, joka jää jäljelle inflaation jälkeen. On siis järkevää vähentää noin 2 % inflaatio tuotoista, kun laskee mahdollisia voittoja. SP500:n tapauksessa reaalituotto on siis noin 8%.
SP500-indeksin 8%:n reaalituotto tarkoittaa, että 10 vuoden aikana sijoituksesi arvo kasvaa kertoimella 1,08^10 ≈ 2,16 – eli tuplaat rahasi noin kymmenessä vuodessa. Voit laskea mahdollisen tuoton Nordnetin laskurilla käyttäen 8%:n reaalituottoa.
Parhaan mahdollisen tuoton saamiseksi kannattaa huomioida rahastojen kulut ja verotus. Kulut pysyvät maltillisina, kun sijoittaa ETF-indeksirahastoihin. Verotuksen kannalta edullisinta on valita indeksirahasto, joka uudelleensijoittaa osingot rahastoon (eli kasvurahasto, jonka nimessä on "Acc" tai "Accumulating"). Tällöin veroja maksetaan vasta myyntivoitoista. Lisäksi on hyvä varmistaa, että ETF on fyysinen (Physical Replication) eli se oikeasti omistaa osakkeita, eikä käytä johdannaisia.
Itse sijoitan pääasiassa S&P 500 -indeksiin, eli iShares Core S&P 500 UCITS ETF:ään (ISIN: IE00B5BMR087), sekä NASDAQ 100 -indeksiin iShares NASDAQ 100 UCITS ETF:ään (ISIN: IE00B53SZB19). ISIN on rahaston yksilöllinen tunnistekoodi.
ETF-indeksirahastojen lisäksi voi käyttää pankkien omia edullisia indeksirahastoja. Esimerkiksi OP-Amerikka Indeksi -rahasto on tällainen vaihtoehto.
Hankintameno-olettama on vaihtoehtoinen tapa laskea myyntivoitosta maksettava vero. Normaalisti myyntivoitosta maksetaan veroa 30%, ja 30 000 euron ylittävältä osalta 34%. Hankintameno-olettamassa hankintahinta määritellään prosenttiosuutena myyntihinnasta: jos omistus on kestänyt alle 10 vuotta, hankintameno-olettama on 20% myyntihinnasta; jos omistus on kestänyt yli 10 vuotta, hankintameno-olettama on 40% myyntihinnasta.
Sijoittaja on ostanut osakkeet yli 10 vuotta sitten 5000 eurolla ja myynyt osakkeet yli 10 vuoden jälkeen 25 000 eurolla. Jos sijoittaja laskee myyntivoiton hankintahinnasta, on pääomatulo 20 000 euroa, ja sijoittaja maksaa tästä luovutusvoittoveroa 6000 euroa (30% * 20000). Tässä tilanteessa sijoittajan kannattaa kuitenkin hyödyntää hankintameno-olettamaa. Tällöin verotettava pääomatulo on 15 000 euroa (25000 – 40% * 25000). Eli pääomatuloa sijoittaja maksaa tällöin 4500 euroa.
"Osakesäästötilin sisällä voit ostaa ja myydä pörssiosakkeita niin, ettei sinun tarvitse maksaa veroa yksittäisistä myynneistä. Myöskään osinkoja ja korkotuloja ei veroteta vielä siinä vaiheessa, kun ne tulevat osakesäästötilille. Osakesäästötilin tuotto verotetaan vasta silloin, kun nostat sieltä rahaa." Lähde.
Osakesäästötili ei ole aina paras ratkaisu. Sijoitusten täytyy olla hyvin pitkäaikaisia, jotta osakesäästötilin veroetu ylittää hankintameno-olettaman tarjoaman edun. On tärkeää huomioida, että hankintameno-olettamaa ei voi hyödyntää osakesäästötilin sisällä.