Saiturin Käsikirja

Tämän käsikirjan tavoitteena on auttaa ihmisiä säästämään ja kasvattamaan varallisuuttaan. Lukijoiden odotetaan soveltavan ohjeita omien tarpeiden, arvojen ja vakaumuksen mukaisesti.

TLDR; Eroa kirkosta ja ammattiliitosta, tee ruuat itse, kilpailuta liittymät ja hyödynnä veroedut. Sijoita saadut säästöt kustannustetehokkaasti indeksrirahastoihin. Vaurastu.

Kirkollisvero

Helpoin tapa säästää on erota kirkosta. Kirkollisvero on noin 1-2% bruttopalkasta ja säästää satasia vuodessa. Voit laskea kirkollisveron suuruuden ja erota kirkosta helposti osoitteessa eroakirkosta.fi. Kuntien ja seurakuntien tuloveroprosentit 2024.

Esimerkiksi 2300e/kk kuukausituloilla ja 2% veroprosentilla kirkollisvero maksaa 438,77 € vuodessa.

Ammattiliitto

Toiseksi helpoin tapa säästää on erota ammattiliitosta. Ammattiliiton jäsenmaksu on helposti 1.5% bruttopalkasta, mutta vaihtelee liitoittain.

Esimerkiksi työntekijän palkka on noin 2000 euroa kuukaudessa ja PAMin jäsenmaksu on 1,5 % bruttopalkasta. Jäsen maksaa vuodessa 375 euroa jäsenmaksua. Kun tuo summa vähennetään veronalaisesta tulosta, maksettava vero on noin 110 euroa pienempi kuin ilman vähennystä. Näin ollen maksettavaksi nettojäsenmaksuksi jää noin 265 euroa.

Esimerkin lähde.

Muista kuitenkin liittyä työttömyyskassaan että saat ansiosidonnaisen.

Sähkö

Ensiksi kannattaa selvittää oma sähkönkulutus, tämä onnistuu helposti sähkölaskusta. Tämän jälkeen kannattaa vertailla sopimuksia sahkonhinta-palvelussa.

Jos pörssisähköön siirtyminen askarruttaa, kannattaa pörssisähkön hinta selvittää edelliseltä vuodelta liukuri-palvelussa. Liukuri palveluun syötetään kantaverkkoyhtiö fingridin-sivulta saatavat tarkat sähkökunkulutustiedot, minkä perusteella lasketaan todellinen hinta pörssisähkölle.

Tämän lisäksi kannattaa vähintään käyttää led-valaisimia ja luopua pahimmista sähkösyöpöistä. Jääkaappin kulutukseen voi vaikuttaa imuroimalla ja sulattamalla pakastimen. Imurointia suositellaan myös paloturvallisuuden takia. Latteiden sähkökulutusta voi tarkkailla erillisellä pistorasiaan liitettävällä sähkönkulutusmittarilla.

Puhelinliittymä

Puhelinliittymän hinnasta voi säästää kilpailuttamalla. Kilpailuttaminen onnistuu parhaiten vaihtamalla liittymän kilpailijalle, jonka jälkeen nykyinen operaattori tekee yleensä vastatarjouksen. Vastatarjouksen tekijällä on yleensä oikeus tehdä parempia tarjouksia kuin muuten.

Liikkuminen

Autoa ei kannata omistaa. Autolla on valtavasti kuluja kuten vakuutukset, huollot, katsastukset, bensat, autopaikka, arvonalenema yms.

Auton suurin meno on arvonalenema. Arvonalenema on noin 10% vuodessa ja yli 5 vuotta vanhoille autoille 7% vuodessa. Arvonalenemisen voit laskea helposti laskurilla.

Koska autottomuus ei ole kaikille mahdollista kannattaa huomioida auton käyttökustannukset, hinta, kestävyys ja huoltojen kustannukset. Ennen auton hankintaa kannattaakin tutustua esimerkiksi trafin katsastustilastoihin. Itse ostaisin todennököisesti pienkikulutuksellisen ja edullisesti huollettavan Toyotan.

Tradekan jäsen saa -15% A-katsastuksesta.

Jos tarvitset autoa erittäin vähän, kannattaa miettiä taksia tai vertaisvuokrauspalveluita, kuten gomore. Voit myös vuokrata omaa autoa gomoren kautta ja saada lisätuloja.

Suosi pyöräilyä, se on paras ratkaisu niin taloudellisesti kuin terveydellisesti.

Asuminen

Asumisessa kannattaa huomioida sivukuluja.

Asunnon sijainti vaikuttaa vahvasti liikkumiseen. Jos asunto on huonolla sijainnilla pitää töihin ja kauppaa liikua pitkiä matkoja. Liikkumiseen käytettyn rahan voisi käyttää korkeampaan vuokraan keskustassa ja samalla säästää aikaa. Mieti missä on lähin ruokakauppa, jos asunnon lähellä on vain pieni ruokakauppa on siinä todennäköisesti kallista asioida.

Jos olet salihirmu kannattaa huomioida taloyhtiön kuntosali kokonaiskuluissa. Omistusasuja voi hakeutua taloyhtiön hallitukseen ja järjestää kuntosalin kellariin.

Kuuluuko asuntoon ilmainen netti, se säästää helposti kymppejä kuukaudessa.

Ilmainen autopaikka on myös rahanarvoinen etu.

Lämmityksessä kannattaa välttää kallista suorasähkölämmitystä. Suosi edullista kauko- ja maalämpöä.

Omistusasunto

Asuntoa ei kannata koskaan omistaa kokonaan. Jos omistat asunnon kokonaan on sinulla sidottuna valtavasti varallisuutta asuntoon. Tällöin taas menetät valtavat tuloja jotka saisit sijoittamalla nuo asuntoon sidotut varat.

Esimerksi 150k euron asunto sijoitettuna tuottaisi 8% vuosituotolla 12k euroa. Tällä summalla asuisi vuokralla jo todella kivasti.

Omistusasuminen on silloin järkevää kun se tulee vuokraa edullisemmaksi, eli kun korkoja maksetaan vähemmän kuin vuokra-isännälle. Tämä taas tarkoittaa isoa vuokraa tai pientä korkoa.

Ideaali tilanne on pienellä korolla ja mahdollisimman pitkällä laina-ajalla oleva asuntolaina.

Velallisen omistusasujan kannattaa miettiä millä korolla lainansa ottaa. Lyhyet euriborit on ollut järjestäin pienempiä kuin koko vuoden euribor. Kannattaako asuntolaina päivittää lyhyempään euribor-korkoon?

Ruoka

Ruuanlaitossa kannattaa ennakoida. Suunnittele ruuat etukäteen ja tee isoja ennoksia kerrallaa, eli preppaa. Suunnitelemalla ruuat etukäteen vältyt myös turhilta ostoksilta ja hävikiltä. Säästät myös aikaa ja vaivaa kun valmistelet ruuat muutaman kerran viikossa.

Suosi isoja ruokakauppoja ja ketjuja joissa ruoka on halvempaa. Hyödynnä tarjouksia, niin lehdistä kuin sovelluksista. Jokaisella isommalla ruokakaupalla on omat sovelluksensa, jotka tarjoavat etuja.

Osta punalaputettuja ja pakasta. Erityisen paljon punalaputettuja on pyhien kuten joulun ja juhannuksen jälkeen.

Ruuan tilaaminen kerran viikossa saattaa olla myös halvempi ratkaisu kuin pienessä lähikaupassa asiointi. Tilaaminen pakottaa myös suunnittelemaan ostokset etukäteen.

Vältä kallista lihaa. Osa kasvisproteiineista on huomattavasti lihaa halvempia, kuten soija, pavut ja linssit. Kannattaa kokeilla kasvisruokia tai jatkaa liharuokia esim. pavuilla. Näin et maksaa kalliista lihasta ja saat terveellisempää ja monipuolisempaa ruokaa.

Burger Kingin ystävien kannattaa liittyä Tradekaan. Tradekan pientä 33e kertaluonteista jäsenmaksua vastaan saa Restellin yrityksistä -20% alennuksen.

Hävikkiruokapalveluista kuiten Matsmart ja Fiksuruoka löytyy välillä erittäin hyviä tarjouksia. Varsinkin kuivaruokia ja säilykkeitä kannattaa katsella varastoon.

Feelia tarjoaa edullista kouluruuan kaltaisia valmisruokaa, mikä kuljetetaan ovelle. Tällä pystyy elämään erittäin edullisesti näkemättä itse mitään vaivaa. Aterian hinnat pyörii 2-4e välillä ateriasta riippuen.

Älä käy lounailla, tee ruuat mukaan töihin.

Ruuanlaitossa kannatta myös suosia kestäviä työvälineitä. Esimerkiksi pinnoitettujen paistinpannujen sijaan kannattaa suosia valurautaa tai teräksistä paistinpannua.

Tutustu Marttojen kotiruokaa kolikolla oppaaseen. Tai jos lontoo taittuu niin Budget Byte$.

Esimerkiksi 8e päivä budjetilla pääsee 250e kuukausi kustannuksiin. Tämä onnistuu helposti valmistamalla kaikki ruuat itse. Lisäksi muiden päivin budjettia voi nostaa tekemällä muutamana päivänä halvempia ruokia, esimerkiksi makaroonilaatikkoa, lasagnea tai vaikka jauhelihakeittoa.

Verot

Vaikka verot ovat kuolettavan tylsiä kannattaa niihin silti tutustua, koska hyvällä verosuunnittelulla voi säästää paljon.

Toiselle ihmiselle saa antaa verovapaasti 4999euroa kolmen vuoden välein. Tämä on erittäin hyödyllinen esimerkiksi perintöä suunnittelevalle. Kuinka paljon voi lahjoittaa verovapaasti?

Etätyöläinen joka työskentelee yli 6kk kotona voit tehdä verotuksessa työhuonevähennyksen.

Jos tilaat siivojan tai teetät remonttia kotona kannattaa huomioida kotitalousvähennys. Jakamalla remontin kahdelle vuodelle saa vähennyksen kahdesti.

Kannattaa myös huomioida jäännösveron (mätkyjen) korko, eli kannattaa maksaa verot ennemmin ennakkoverona. “Jäännösverolle lasketaan huojennettua viivästyskorkoa 1.2.2024 alkaen eräpäivään saakka. Korko on mukana summassa, joka näkyy OmaVerossa ja verotuspäätöksessä. Huojennettu viivästyskorko on 6 % vuonna 2024.” Lähde.

Sijoittaminen

HUOM! Tämä ei ole sijoitusneuvontaa, eikä kirjoittaja ole sijoitusalan ammattilainen, jokainen tekee sijotukset omalla vastuulla. Sijoittamisessa on aina riskinsä ja voit menettää sijoitetun pääoman.

Sijoittaminen tuntuu monesta rakettitieteeltä, mutta sitä se ei ole.

Helpoin tapa sijoittaa on ostaa indeksirahastoa. Indeksirahasto on rahasto joka seuraa vertailuindeksiä. Vertailuindeksi taas mittaa osakekurssien kehitystä. Suomessa on OMXH25 indeksi, mikä seuraa 25 isoimman suomalaisen pörssiyhtiön kehitystä. Yhdysvaltain tunnetuin indeksi on SP500, mikä seuraa 500 isoimman yhdysvaltaisen yrityksen kehitystä. Toinen iso tunnettu yhdysvaltalainen indeksi on NASDAQ100, mikä seuraa 100 isoimman teknologia firman kehitystä.

Ostamalla indeksirahastoa ostat siis sitä mitä indeksi seuraa, eli esimerkiksi OMXH25 tapauksessa 25:tä isointa suomalaista pörssiyhtiötä. Tämä tarkoittaa että säästösi on hyvin hajautettuna, mutta hajauttaa kannattaa myös ajallisesti.

Ajallisella hajauttamisella tarkoitetaan ostojen jakamista useampaan kertaa ja pisemmälle aikavälille kuin ostamalla kaikki kertaostona. Ajallisella hajauttamisella pyritään välttämään mahdollinen kurssien heilahtelu heti oston jälkeen, eli vähentää riskiä. Kannattaako ajallinen hajoittaminen?

Yhdysvaltain SP500 indeksi on tuottanut noin 10% vuodessa, vuodesta 1957 vuoteen 2023. Sijoittamisessa kuitenkin pitää huomioida että 10% tuotto on vain laskennallinen. Todellisuudessa indeksi saattaa heilua negatiivisen ja positiivisen tuottojen väliä vuosittain, riippuen vuodesta ja kriiseistä, mutta pitkässä juoksussa vuosituotoksi saadaan noin 10%.

Jos indeksi tuottaa 10% se ei ole kuitenkaan reaalituottoa. Reaalituotolla tarkoitetaan tuottoa, joka jää inflaation jälkeen. On siis järkevää vähentää noin 2% inflaatio tuotosta jos laskee mahdollisia voittoja. SP500 tapauksessa saadaan siis noin 8% reaalituotto.

SP500 indeksin 8% reaalituotto tuottaa 10 vuoden aikana 1.08^10 = 2.15, eli tuplaat rahasi joka kymmenes vuosi. Voit laskea Nordnetin laskurilla kuinka paljon voisit tehdä voittoa 8% reaalituotolla.

Parhaan mahdollisen tuoton saamiseksi pitää kuitenkin vielä huomioida rahastojen kulut ja verotus. Kulut saa pidettyä maltillisena kuin ostaa ETF-indeksrihastoa. Verot taas saa pidettyä pienenä kun ostaa indeksirahastoa, joka uudelleen investoi osingot rahastoon, eli ostaa kasvurahastoa (acc nimessä, eli Accumulating). Tällöin maksat veroja vain voitoista. Lisäksi kannattaa huomioida että ETF on rakenteeltaan fyysinen, eli se oikeasti ostaa osakkeita, eikä esimerkiksi johdannaisia.

Itse sijoitan pääsääntöisesti SP500 indeksiin, eli “iShares Core S&P 500 UCITS ETF” (ISIN IE00B5BMR087) ja NASDAQ100 indeksiin “iShares NASDAQ 100 UCITS ETF” (ISIN IE00B53SZB19). ISIN on rahaston tunnistekoodi.

ETF indeksrahastojen lisäksi voi käyttää pankkien omia ja edullisia rahastoja. Tälläinen on esimerkiksi OP-Amerikka.

Hankintameno-olettama

Hankinta-olettama on vaihtoehtoinen tapa laskea voitosta maksettava vero. Normaalisti voitosta maksetaan veroa 30% ja 30 000e ylittävältä osalta 34% prosenttia. Hankintahinta-olettamassa lasketaan hankintahinta myyntihinnasta prosenttiosuudella, niin että hankintahinta on 20% myynthinnasta, jos osake on ollut alle 10v hallussa ja 40% myynthinnasta, jos osake on ollut yli 10v hallussa.

Sijoittaja on ostanut osakkeet yli 10 vuotta sitten 5000 eurolla ja myynyt osakkeet yli 10 vuoden jälkeen 25 000 eurolla. Jos sijoittaja laskee myyntivoiton hankintahinnasta, on pääomatulo 20 000 euroa, ja sijoittaja maksaa tästä luovutusvoittoveroa 6000 euroa (30% * 20000). Tässä tilanteessa sijoittajan kannattaa kuitenkin hyödyntää hankintameno-olettamaa. Tällöin verotettava pääomatulo on 15 000 euroa (25000 – 40% * 25000). Eli pääomatuloa sijoittaja maksaa tällöin 4500 euroa.

Esimerkin lähde.

Osakesäästötili

“Osakesäästötilin sisällä voit ostaa ja myydä pörssiosakkeita niin, ettei sinun tarvitse maksaa veroa yksittäisistä myynneistä. Myöskään osinkoja ja korkotuloja ei veroteta vielä siinä vaiheessa, kun ne tulevat osakesäästötilille. Osakesäästötilin tuotto verotetaan vasta silloin, kun nostat sieltä rahaa.” Lähde.

Osakesäästötili ei ole paras ratkaisu. Sijoitusten pitää olla erittäin pitkäaikaisia että osakesäästötilin veroetu voittaa hankintameno-olettaman. Hankintameno-olettamaa ei voi siis käyttää osakesäästötilin kanssa.

Minimalismi

Minimalismi on elämäntapa, jossa pyritään luomaan järjestystä kaaoksen keskelle vähentämällä tavaran määrää, sillä vähemmän on enemmän. Monet ottavat inspiraatiota omaan minimalismiinsa japanilaisen kirjailijan Marie Kondōn teoksesta “KonMari: Siivouksen elämänmullistava taika”. Teoksen keskeinen ajatus on luopua merkityksettömistä esineistä ja tavoitella selkeyttä elämään. Tämä elämäntapa sopii erityisen hyvin saiturille.

Luovu ylimääräisistä esineistä tai myy ne eteenpäin kirpputorilla. Harkitse tarkasti ennen kuin hankit asioita, onko se todella sellainen mitä tulet käyttämään jatkossa.

Budjetointi

Säästämisen yksi tärkeimmistä asioista on budjetointi ja menojen kirjaus. Ilman menojen kirjaamista on todella vaikea hahmottaa todellisia kulujaan. Monella on pahana tapana tehdä pieniä mielitekoja, jotka sitten kasaantuvat isoksi kuluksi. Pienissä mieluhaluissa ei sinällään ole mitään pahaa kunhan tiedostaa kuinka paljon niihin käyttää ja se pysyy järkevissä rajoissa, eli budjetissa.

Menojen seurannan tarkoitus on hahmottaa kuluttamisen kipupisteet. Kuinka paljon käytän rahaa, mihin raha menee, mikä on tärkeeää kuluttamista, miten voisin vähentää kuluttamista jne.

Budjetin tärkein oivallus on hahmottaa mihin haluaa rahansa oikeasti käyttää. Mikä on sinulle tärkeää? Pienet mielihalut vai ulkomaanmatka? Budjettia on myös tärkeätä seurata että siinä pysyy. Lisäksi on hyvä tarkistella budjettia, missä onnistuin, missä pitää parantaa?

Ennakointi

Ennakointi toimii muuallakin kuin ruuanlaitossa.

Yllättäviin menoihin kannattaa varautua puskurilla. Yllättävie menoja voi olla esimerkiksi kännykän tai auton hajoaminen. Puskurin kooksi suositellaan yleensä noin kahden tai kolmen kuukauden palkkaa. Tällöin et joudu esimerkiksi ottamaan kallista lainaa tai osamaksua uutta kännykkää varten. Ja ennen kaikkea puskuri antaa mielenrauhaa ja vähentää stressiä.

Toinen tapa ennakoida on ostaa kulutustavaroita alennuksesta varastoon. Vararasto kannattaa kuitenkin pitää pienenä ettei asiat vanhene hyllyyn ja ostaa vain sellaisia asioita mitkä menevät varmasti käyttöön.

Tarjouspäivät

Isoimmat hankinnat kannattaa keskittää isojen tarjouspäivien ajalle, mutta kannattaa olla tarkkana hinnan kanssa. Kaupat monesti nostavat hintoja ennen tarjouspäiviä ja sitten myyvät tuotteita normaaliin tai korkeampaan hintaan, mutta “alennuksena”. Tuotteiden hintahistoriaa voi tarkastella Hintaoppaasta.

Tarjouspäiviä ovat Black Friday, Cyber Monday, Amazon Prime Day, Hullut Päivät, Sokos 3+1 päivää, Asiakasomistajapäivät yms.

Matkustaminen

Matkustamisen ei tarvise olla kallista, mutta silloin pitää olla myös omatoimisempi.

Lennot ja hotellit kannattaa etsiä hakukoneilla kuten: skyscanner tai trivago.

Edullista majoitusta haluavan kannattaa tarkistaa airbnb ja hostellit.

Ennakoimalla matkan etukäteen voi hyödyntää tarjouspäiviä, kuten black fridayta.

Interrail-lippu on erittäin edullinen tapa matkustaa ympäri Eurooppaa.

Vähemmän omatoimisen kannattaa myös tarkkailla äkkilähtöjä.

Norwegianin ja Finnairin luottokorteilla voi myös kerätä tavallisista ostoksista lentopisteitä.

Pelit

Pelaaminen onnistuu halvimmillaan kun malttaa mielensä ja ei osta pelejä julkaisupäivänä.

Pelejä kannattaa ostaa Steam-alennuksesta tai käytettynä esim divareista tai kirpputorilta. Yleensä jouluna on steam-alennukset, joten joululahjaksi kannattaa monesti antaa steam-lahjakortti.

Lisäksi edullisia pelejä saattaa löytyä Humble Bundlesta.

Lemmikit

Älä ota lemmikkiä. Moni ei ajattele lemmikkiä hankkiessaan kustannuksia. Lemmikki maksaa kuitenkin helposti yli 500e vuodessa. Lemmikin ylläpitoo kuuluu niin ruuat, hiekat, rokotukset, sterilisaatio ja muut eläinlääkäri kulut.

Hygienia

Moni käyttää parranajoon kalliita tuotteita, mutta tuolle on vaihtoehto. Parranajo onnistuu edullisesti safety razorilla tai partaveitsellä. Safety razorin vaihdettavat terät ovat muutaman sentin Amazonissa.

Leikkaamalla hiukset itse säästää myös helposti 200e vuodessa.